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【案情】

      2013年3月，蛟河市工商局接到群眾舉報(bào)，反映蛟河市多家銀行在辦理房屋抵押貸款中，將自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》72元/件或425/件辦證費(fèi)用以格式合同約定的方式強(qiáng)行轉(zhuǎn)嫁給借款人（消費(fèi)者）承擔(dān)。接到舉報(bào)后，蛟河市工商局利用10天時(shí)間在貨款抵押群體、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)展調(diào)查，共走訪調(diào)查貸款人106人，調(diào)取書(shū)證30余份。

      在調(diào)取相關(guān)證據(jù)的基礎(chǔ)上，對(duì)涉及的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行了梳理。查閱了建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》，確定了房管部門辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)承擔(dān)費(fèi)用的依據(jù)：查閱了國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部《關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（發(fā)改價(jià)格【2008】924號(hào)），明確了房屋登記部門頒發(fā)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》的收費(fèi)對(duì)象應(yīng)是權(quán)利人即銀行，不應(yīng)是消費(fèi)者。

      經(jīng)查，2011年2月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司蛟河市支行從事以房地產(chǎn)作抵押借貸經(jīng)營(yíng)中，與消費(fèi)者（即借款人）簽訂事先印制、統(tǒng)一格式的《個(gè)人額度借款合同》第十章第四十九條“（一）本合同及本合同項(xiàng)下?lián)Ｓ嘘P(guān)的律師服務(wù)、保險(xiǎn)、評(píng)估、登記、保管、鑒定、公正等費(fèi)用。由甲方承擔(dān)，雙方另有約定的除外；（二）乙方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而實(shí)際發(fā)生的一切費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等）均由甲方承擔(dān)。”由此可知辦理抵押登記費(fèi)用均由消費(fèi)者承擔(dān)。在實(shí)際辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)過(guò)程中，當(dāng)事人以合同條款規(guī)定為由，要求消費(fèi)者繳納由蛟河市房地產(chǎn)管理處收取的抵押登記費(fèi)（即房屋他項(xiàng)產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)），每套次72元、495元不等。截至2013年6月5日，當(dāng)事人辦理消費(fèi)類貨款業(yè)務(wù)28筆，個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)43筆，共計(jì)71筆。消費(fèi)者向房屋產(chǎn)權(quán)管理中心交納的房屋抵押登記費(fèi)8496元。當(dāng)事人對(duì)以上情形予以確認(rèn)。

     依據(jù)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》登記記載的事項(xiàng)權(quán)利人是銀行，且該證是頒發(fā)給銀行持有的證件，因此應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)該辦證的費(fèi)用，由借款人承擔(dān)是嚴(yán)重的違法行為。

     【定性與處罰】

     當(dāng)事人利用格式合同轉(zhuǎn)嫁本應(yīng)由其承擔(dān)的費(fèi)用，違反了《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十四條及《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第九條第二項(xiàng)之規(guī)定，已構(gòu)成利用格式合同轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用給消費(fèi)者，侵害消費(fèi)者權(quán)益行為。

    依據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十條第九項(xiàng)及《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十二條之規(guī)定。我局對(duì)七家商業(yè)銀行分別給予了罰款2萬(wàn)元的行政處罰，罰額合計(jì)14萬(wàn)元。

    【消費(fèi)警示】

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)了許多侵害消費(fèi)者權(quán)益的新情況、新問(wèn)題，交易公平受到了極大的沖擊。在服務(wù)領(lǐng)域中存在著許多侵犯消費(fèi)者權(quán)益的嚴(yán)重違法行為，部分經(jīng)營(yíng)者在格式合同中不斷出現(xiàn)“霸王條款”，強(qiáng)制服務(wù)和交易、轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用、減輕責(zé)任義務(wù)等行為嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益，引起社會(huì)各界強(qiáng)烈不滿。

   銀行利用格式合同轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用給消費(fèi)者的違法成本是相當(dāng)?shù)土?，這正是銀行敢于鋌而走險(xiǎn)的直接原因，徹底規(guī)范銀行的一違法行為需要社會(huì)各界的共同努力。健康的金融秩序是建立在誠(chéng)實(shí)信用、公平合理、符合法律規(guī)定基礎(chǔ)上的，以犧牲消費(fèi)者合法權(quán)利為代價(jià)的金融秩序，不是正常的金融秩序，造成這一違法行為長(zhǎng)期存在的直接原因是消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄，消費(fèi)者完全在不知情的情況下權(quán)益受到了侵害，而銀行卻恰恰利用了這一點(diǎn)。消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)該仔細(xì)研究相關(guān)法律法規(guī)及合同條款避免合法行為受到侵犯。