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【案情】

      2013年3月，蛟河市工商局接到群眾舉報，反映蛟河市多家銀行在辦理房屋抵押貸款中，將自己應當承擔的《房屋他項權(quán)證》72元/件或425/件辦證費用以格式合同約定的方式強行轉(zhuǎn)嫁給借款人（消費者）承擔。接到舉報后，蛟河市工商局利用10天時間在貨款抵押群體、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開展調(diào)查，共走訪調(diào)查貸款人106人，調(diào)取書證30余份。

      在調(diào)取相關證據(jù)的基礎上，對涉及的相關法律法規(guī)進行了梳理。查閱了建設部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》，確定了房管部門辦理《房屋他項權(quán)證》應當由誰承擔費用的依據(jù)：查閱了國家發(fā)改委、財政部《關于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準有關問題的通知》（發(fā)改價格【2008】924號），明確了房屋登記部門頒發(fā)《房屋他項權(quán)證》的收費對象應是權(quán)利人即銀行，不應是消費者。

      經(jīng)查，2011年2月，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司蛟河市支行從事以房地產(chǎn)作抵押借貸經(jīng)營中，與消費者（即借款人）簽訂事先印制、統(tǒng)一格式的《個人額度借款合同》第十章第四十九條“（一）本合同及本合同項下?lián)Ｓ嘘P的律師服務、保險、評估、登記、保管、鑒定、公正等費用。由甲方承擔，雙方另有約定的除外；（二）乙方為實現(xiàn)債權(quán)而實際發(fā)生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費、公證費、送達費、公告費、律師費等）均由甲方承擔。”由此可知辦理抵押登記費用均由消費者承擔。在實際辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)過程中，當事人以合同條款規(guī)定為由，要求消費者繳納由蛟河市房地產(chǎn)管理處收取的抵押登記費（即房屋他項產(chǎn)權(quán)登記費），每套次72元、495元不等。截至2013年6月5日，當事人辦理消費類貨款業(yè)務28筆，個人商務貸款業(yè)務43筆，共計71筆。消費者向房屋產(chǎn)權(quán)管理中心交納的房屋抵押登記費8496元。當事人對以上情形予以確認。

     依據(jù)《房屋他項權(quán)證》登記記載的事項權(quán)利人是銀行，且該證是頒發(fā)給銀行持有的證件，因此應當由銀行承擔該辦證的費用，由借款人承擔是嚴重的違法行為。

     【定性與處罰】

     當事人利用格式合同轉(zhuǎn)嫁本應由其承擔的費用，違反了《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第二十四條及《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第九條第二項之規(guī)定，已構(gòu)成利用格式合同轉(zhuǎn)嫁費用給消費者，侵害消費者權(quán)益行為。

    依據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第五十條第九項及《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十二條之規(guī)定。我局對七家商業(yè)銀行分別給予了罰款2萬元的行政處罰，罰額合計14萬元。

    【消費警示】

    隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深化，在現(xiàn)實生活中出現(xiàn)了許多侵害消費者權(quán)益的新情況、新問題，交易公平受到了極大的沖擊。在服務領域中存在著許多侵犯消費者權(quán)益的嚴重違法行為，部分經(jīng)營者在格式合同中不斷出現(xiàn)“霸王條款”，強制服務和交易、轉(zhuǎn)嫁費用、減輕責任義務等行為嚴重侵害消費者權(quán)益，引起社會各界強烈不滿。

   銀行利用格式合同轉(zhuǎn)嫁費用給消費者的違法成本是相當?shù)土?，這正是銀行敢于鋌而走險的直接原因，徹底規(guī)范銀行的一違法行為需要社會各界的共同努力。健康的金融秩序是建立在誠實信用、公平合理、符合法律規(guī)定基礎上的，以犧牲消費者合法權(quán)利為代價的金融秩序，不是正常的金融秩序，造成這一違法行為長期存在的直接原因是消費者法律意識淡薄，消費者完全在不知情的情況下權(quán)益受到了侵害，而銀行卻恰恰利用了這一點。消費者在辦理貸款業(yè)務的同時應該仔細研究相關法律法規(guī)及合同條款避免合法行為受到侵犯。